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No permita que las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito (o APR, por sus siglas en inglés) lo ahoguen financieramente

Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito no son sus amigas si usted mantiene saldos de un mes para otro. Pero si comprende el funcionamiento de las tarjetas de crédito, puede tomar decisiones más inteligentes sobre la administración de su deuda. Puede reducir los cargos totales por intereses para ahorrar dinero y evitar pagar más de lo que debería a los emisores de crédito.

¿Está buscando qué le está pasando a las tasas hoy? ¡Consulte entonces más abajo “¿Cuál es la tasa de porcentaje anual promedio en una tarjeta de crédito?”

¿Qué es el APR de la tarjeta de crédito?

APR son las siglas en inglés de “tasa de porcentaje anual” (TPA). Se refiere a la tasa de interés que paga en una cuenta en particular en el transcurso de un año. En un sentido técnico, el APR incluye intereses y tarifas que se aplican a su cuenta en cada año calendario.

La tasa de porcentaje anual (APR), se divide en interés periódico, dividiendo la tasa anual por el número de ciclos de facturación en un año. Un acreedor multiplica su saldo actual por la tasa de interés periódica para determinar los cargos de intereses acumulados para ese ciclo de facturación.

Casi todas las tarjetas de crédito se configuran en un ciclo de facturación mensual. Por lo tanto, puede determinar sus cargos por intereses en cada ciclo de facturación al dividir la tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta en 12, y luego multiplicarla por el saldo.

EXAMEN SORPRESA

Si tiene $ 1,000 en una tarjeta de crédito con un APR de 15%, ¿cuánto interés tendrá el interés en su próxima factura?

  1. a) $ 5.00
  2. b) $ 10.50
  3. c) $ 12.50
  4. d) $ 15.00

RESPUESTA

(15% APR ÷ 12 meses) x $ 1,000 = $ 12.50. En un programa de pago mínimo estándar del 2%, su pago mínimo sería de $20. Esto significa que más de la mitad de su pago se destinará a pagar los cargos de intereses acumulados cada mes.

  1. c) $ 12.50

¿Cómo funciona el APR de las tarjetas de crédito?

Los cargos por intereses en la tarjeta de crédito, no se aplican desde el momento en que realiza una compra. De hecho, puede evitar los cargos por intereses por completo si cancela sus facturas en su totalidad en cada ciclo de facturación.

  1. Cuando abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito, el acreedor le asigna una tasa de porcentaje anual basada en su puntaje de crédito.
  2. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Esto significa que la tasa de su cuenta puede cambiar si la Reserva Federal cambia su tasa de referencia. Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas, la tasa de su tarjeta de crédito pueden casi seguramente seguir esa tendencia de aumento, incluso teniendo un buen crédito.
  3. Los cargos por intereses solo se aplican si comienza un ciclo de facturación con un saldo pendiente.
  4. Incluso si paga el saldo completo en ese ciclo de facturación, los cargos por intereses aún se aplican para el saldo que llevó a lo largo del ciclo de facturación.
  5. En la mayoría de los casos, un acreedor multiplica la tasa de interés mensual periódica por el “saldo diario promedio” que tiene.
  6. HERSCHEL riñonera WINLAW SUPPLY CO Mochila y Por lo tanto, si comienza un ciclo de facturación en cero y lo termina en cero, su saldo diario promedio será cero; no pagando intereses, como resultado.
  7. Por otro lado, si comienza un ciclo de facturación con un saldo y lo termina con un saldo, el acreedor multiplica la tasa de interés periódica por el saldo promedio diario para determinar los cargos de intereses acumulados.

Tenga en cuenta que esto solo se aplica a los cargos por intereses en transacciones de compras regulares. Esos son los cargos regulares que realiza con su tarjeta de crédito. Otras acciones especializadas generalmente tienen un APR especializado.

Tipos de APR

APR estándar de compra

Cuando mencionamos: “APR para compras” nos referimos a la tasa estándar que el acreedor aplica en transacciones regulares. Cada vez que carga algo en su tarjeta, es una transacción regular, la tasa de interés se aplica de la manera descrita anteriormente. Si cancela su transacción todos los meses, los cargos por intereses no se aplicarán en absoluto.

Esto es especialmente útil para tarjetas de crédito de recompensa que tienden a tener mayores tasas de porcentaje anual. Por lo que debería pagar diligentemente sus saldos cada mes. De otro modo, las recompensas no compensarán lo que pagará por los intereses.

APR introductorio / APR promocional

Esta es una tarifa especial que un acreedor ofrece cuando un cliente abre una cuenta por primera vez. Si tiene un buen crédito, puede obtener tarjetas que ofrezcan el 0% APR por un período. En la mayoría de los casos, el período promocional dura entre 6 y 24 meses.

Una vez que finaliza el período promocional, su cuenta vuelve a el APR estándar para compras. En la mayoría de los casos, si tiene un saldo al final del período de promoción, los cargos por intereses solo se aplican al saldo restante. En otras palabras, evita de tener que pagar los intereses sobre la deuda que pagó durante la promoción. Esto no es así, si tiene una cuenta que ha diferido los cargos por intereses, algo que es común con las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas.

APR de Transferencia

Esta tasa se aplica cuando transfiere un saldo de una tarjeta de crédito existente a una nueva. Cada vez que realiza una transferencia de deuda, generalmente paga una tarifa de transferencia de saldo, así como un APR de transferencia de saldo. Esta tasa se aplica a la cantidad total inmediatamente después de realizar la transferencia. Por lo tanto, incluso si paga el saldo dentro del primer ciclo de facturación, aún deberá pagar intereses.

El único momento en que los cargos por intereses no se aplican a este tipo de transacciones es, cuando obtiene una tarjeta que ofrece 0% APR en transferencias de saldo durante un período introductorio. Estas “tarjetas de crédito con transferencia de saldo” pueden ser extremadamente útiles cuando necesita consolidar su deuda.

APR para adelanto en efectivo

Esta es la tasa que aplica un acreedor cada vez que usa su tarjeta de crédito para retirar dinero en un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés). En la mayoría de los casos, los acreedores prefieren que use su tarjeta de crédito para hacer cargos. Sin embargo, si necesita efectivo y no puede usar el débito debido a fondos insuficientes, puede realizar el retiro a crédito.

Al igual que la tasa de transferencia de saldo, el APR por adelanto de efectivo se aplica inmediatamente. Espere pagar intereses sobre la cantidad total que retira. En la mayoría de los casos, también debe pagar una tarifa de adelanto en efectivo por separado. Este alto costo es la razón por la cual la mayoría de los expertos recomiendan  evitar los adelantos en efectivo.

Promedio actual de APR de tarjeta de crédito

Como mencionamos anteriormente, la mayoría de las tasas de interés de las tarjetas de crédito cambian según lo que la Reserva Federal (Fed) decida hacer con su tasa de referencia. Cuando la Fed aumenta las tasas, el APR de las tarjetas de crédito generalmente aumenta dentro de los 2 ciclos de facturación (60 días).

Después de la Gran Recesión, la Fed redujo las tasas de referencia a casi cero, para estimular la economía. Las tasas más bajas generalmente significan que más personas pedirán prestado. Es más probable que las personas busquen nuevas líneas de crédito, lo que lleva al crecimiento económico.

Ahora, sin embargo, la Fed quiere que nuestra economía WINLAW SUPPLY riñonera y CO Mochila HERSCHEL “vuelva a la normalidad” para que podamos evitar problemas económicos como una inflación galopante. Eso significa subir las tasas. Como resultado, la Fed ha aumentado la tasa clave (mencionada también como tasa de referencia) en 0,25% en tres oportunidades desde diciembre de 2016. La tasa aumentó en un cuarto de punto porcentual en diciembre del año pasado, luego en marzo, y nuevamente a principios de junio.

Es importante tener en cuenta que el aumento no siempre es 1-1. En otras palabras, sus tasas pueden subir más de 0.25%, ya que no coincide exactamente con el aumento de la tasa clave o de referencia. Como era de esperar, el aumento suele ser mayor para su deuda.

¿Cuál es la tasa de porcentaje anual promedio en una tarjeta de crédito?

A continuación, le ofrecemos un vistazo a la tasa de porcentaje anual (APR) promedio de tarjetas de crédito para diferentes tipos de tarjetas de crédito a través de estos aumentos, cortesía de nuestros amigos en CreditCards.com:

 

Julio de 2016 tasas promedio
 Enero de 2017 tasas promedio
Promedio de tasas el 14 de Junio, cuando la Fed anunció el                  último aumento de tasas
Promedio nacional
15.18% 15.42% 15.89%
Bajo interés
11.98% 12.22% Mochila HERSCHEL WINLAW SUPPLY CO y riñonera 12.73%
Transferencia de saldo
riñonera y HERSCHEL WINLAW CO Mochila SUPPLY 14.38% 14.67% 15.13%
Negocio
13.12% 13.41% 13.66%
Estudiante
13.42% 13.67% 14.89%
Devolución
15.32% 15.57% 16.09%
Aerolínea 15.08% 15.40% 15.77%
Recompensa 15.29% 15.48% 15.95%
Aprobación instantánea
18.04% 18.03% 18.32%
Mal crédito 22.56% 22.98% HERSCHEL SUPPLY WINLAW Mochila y CO riñonera 22.86%

Como mencionamos anteriormente, las nuevas tasas pueden demorar hasta 60 días para que estén operando, luego de un aumento en la tasa de referencia. ¡Regrese para consultar qué pasa con las tasas ahora que la Fed las elevó por tercera vez!

Usar tasas promedio para negociar mejores tasas

Si las tasas anteriores mencionadas se ven bajas respecto a los tipos de tarjeta de crédito que tiene, entonces sus tasas pueden ser demasiado altas. Puede contactar a sus acreedores para bajar sus tasas de interés. Esto ayudará a reducir los cargos por intereses aplicados si tiene saldos, lo que minimizará el costo total.

Cuándo Vapor Hombre Nike Blazer Blazer Zapatos Nike cwT0gWqS funciona mejor:

  1. Su puntaje de crédito hoy es más alto que cuando solicitó la cuenta.
  2. Usted ha sido un cliente fiel que realizó pagos puntuales durante varios años sin ningún retraso en el pago o incumplimientos.
  3. Teniendo informes de las tarifas promedio como los que proporcionamos anteriormente para ayudarlo a negociar de manera efectiva.

Entonces, por ejemplo, si tiene un puntaje FICO de 800 pero paga un 22% de APR en una tarjeta de crédito de recompensas, es hora de negociar. Llame a Servicio al Cliente general de la cuenta y pida hablar con alguien que pueda negociar tarifas para usted. Por lo general, le pasarán a un supervisor. Asegúrese de tener información relevante, como:

    1. las tasas promedio para ese tipo de tarjeta
    2. la cantidad de años que has sido cliente
    3. la última vez que dejó de hacer un pago
    4. la cantidad de pagos que ha realizado a tiempo
    5. su puntaje de crédito

Siempre tenga en cuenta: ¡las tasas no importan cuando paga en su totalidad!

Es una buena idea negociar tasas de interés más bajas, de modo que si alguna vez tiene un saldo, le costará menos. Sin embargo, si cancela su deuda en su totalidad cada mes, no importa si la tasa de porcentaje anual de su tarjeta de crédito es del 12% o del 22%. Si inicia y finaliza los ciclos de facturación con saldo cero, puede usar sus tarjetas de crédito sin intereses.

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Artículo modificado por última vez el Agosto 27, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo funciona la Tasa de Porcentaje Anual (APR) de tarjeta de crédito - AMP.